“看到工资‘秒到’自己的钱包，感到非常高兴，孩子老人都在家里盼着，我等会儿就去买点年货带回家。”2月6日，在四川省成都市，农民工王同林收到了一笔数字人民币工资。

拿到工资的王同林难掩喜悦，他对《金融时报》记者表示：“不用去银行，手机上就能开通数字人民币钱包，用起来也挺简单的，看到工资‘秒到’钱包，特别高兴。”对比传统发薪方式，王同林直言心里更踏实了，“以前总担心发工资的事，现在钱直接发到自己手机里，谁也碰不到，工资明细还清清楚楚，希望未来有更多项目能用数字人民币发钱。”

让王同林感到安心的，正是数字人民币智能合约落地的新场景。2月6日，在中国人民银行指导下，数字人民币运营管理中心协调数字人民币业务运营机构交通银行在成都落地全国首单数字人民币智能合约农民工工资发放业务。

“今天，数字人民币保障农民工工资支付场景在成都首发落地，这是一项科技赋能民生保障的重大创新举措。”四川省住房和城乡建设厅党组成员、副厅长程刚在接受采访时表示，“作为行业主管部门，我们将创新落实‘人工智能+’行动，配合中国人民银行及有关金融机构，拓展数字人民币的应用场景，鼓励推动行业企业通过数字人民币发放农民工工资，努力打造‘安心用工、智慧建造’良好生态。”

保障农民工“算清账，拿到钱”

那么，为什么要用数字人民币给农民工发工资？对此，有行业观察人士分析表示，以前农民工讨薪难、工资被拖欠的事不少见，现在这个新办法就是给农民工工资上个“保险”，保障农民工能顺利拿到工资，实打实解决民生难题。

作为本次合作的平台方，一智科技是一家专注于建筑领域数智化创新的科技企业，首席执行官文凌对《金融时报》记者说：“我们深谙传统建筑行业‘人卡分离、造表发薪、糊涂账多’带来的一系列隐患，希望通过科技手段，创新农民工工资支付监管方式，叠加数字人民币智能合约的资金管理优势，为根治欠薪提供新的解决方案。”

那么，数字人民币智能合约究竟如何保障农民工“算清账，拿到钱”？

具体来看，在本次农民工工资发放场景中，依托于智能合约生态服务平台，数字人民币业务运营机构交通银行为总包企业开立单位钱包，并加载智能代发合约，控制资金不被挪用，并按照工资明细足额发放。

业内专家解释了背后的逻辑。“数字人民币智能合约通过一套基础设施、规则标准和产品体系实现合同的数字化、自动化和强制执行，杜绝人为干预，并支持跨机构的互通调用。”数字人民币运营管理中心工作人员陆云瀚介绍，在中国人民银行指导下，数字人民币运营管理中心负责提供智能合约生态服务平台，并制定相应的智能合约应用标准，支持开源生态体系建设。金融机构可在此基础上与自有业务系统融合，为不同应用场景灵活打造产品解决方案。

听起来还是很抽象？说白了，数字人民币智能合约就是靠着统一的技术底座、规则标准和产品工具，形成数字化合同，还能自己按规矩办事、一步都不跑偏，全程没人能插手改规则，不同银行、机构之间还能互通，特别方便。

记者了解到，交通银行此次率先运用数字人民币“智能代发合约”成功发薪100余万元，实现工资精准直达，从源头防范挪用风险，让农民工安心过年。“下一步，我们将持续深化数字人民币智能合约应用，以科技赋能普惠金融，筑牢民生资金安全网，服务高质量发展。”交通银行四川省分行副行长陈科表示。 “卷款跑路”行不通

数字人民币助力规范预付式消费

事实上，数字人民币智能合约的应用不止于工资发放。近两年，其已在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等多个领域开展试点应用。其中，在预付资金管理领域，这一技术的优势尤为突出。

有业内专家表示，在预付资金管理领域，数字人民币智能合约可以根据合同预设约定自动强制执行，有效防范资金挪用，目前已有多地落地应用。消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。

“当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。”有业内专家表示。

具体来看，当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。例如，家长购买了10次教培课程，上一次课，智能合约划一次费用至商户。

“这一服务为预付费行业的治理难题提供了全新的解决思路与路径。”中国邮政储蓄银行总行数字人民币部副总经理朱峰在接受《金融时报》记者采访时表示，相较于传统的资金监管模式，这一创新服务可确保资金在未消费前始终归属于消费者本人，即使在商户遭遇破产清算等极端情况下，消费者的未消费金额也能得到有效保障，避免了传统模式下资金被挪用或无法退回的风险。

累计交易金额3.16亿元

智能合约创新应用前景广阔

除了前述场景外，在发放消费券、供应链金融领域，智能合约的应用场景也很广泛。根据数字人民币运营管理中心披露的数据，截至2026年1月末，数字人民币智能合约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域试点应用，累计签约合约数48.64万个，累计交易金额3.16亿元。

“智能合约在促消费环节有很大作用。”有机构人士表示，当地方政府发放“以旧换新”补贴时，智能合约可根据地方政府提供的数据，自动判断用户是否具备本地户口、符合“以旧换新”条件等，若符合则向用户的数字人民币钱包中发放促消费资金；若不符合则不发放资金。资金发放至用户的数字人民币钱包中时，会同步在该钱包上加载智能合约，确保该资金无法存回银行账户和转赠，并按照智能合约事先约定仅可在指定商户范围内进行消费。

“通过加载数字人民币智能合约，可以实现支付定制化，持续提高消费补贴发放精准度，提升补贴资金使用效率，充分满足复杂场景和灵活定制的消费补贴政策需求。”有业内专家介绍称。

而以智能合约优化供应链金融服务，也是一些金融机构的破题思路。《金融时报》记者了解到，农行将数字人民币智能合约深度植入泸州老窖供应链，通过与经销商订购平台的数据共享，实现贷款资金“专款专用”的精准管控。

数字人民币智能合约可以根据供应链上下游企业长期贸易往来形成的订单数据，确保企业信贷资金仅用于生产经营，有效避免资金滥用或挪用风险。“我们的主要做法是通过与其经销商订购平台对接，实现数据共享精准授信核算，将贷款服务扩展至下游终端经销商，同时由于加载智能合约，确保经销商贷款资金专款专用于购买泸州老窖旗下产品。”农业银行有关业务负责人表示。

值得一提的是，数字人民币智能合约在区块链下和链上都可以使用，而且可以互通，这有利于银行机构依托自身丰富的业务场景去定制产品服务。目前，在数字人民币的多场景实践中，多边央行数字货币桥(mBridge)用到了区块链技术。此外，2025年9月25日，央行数研所旗下的数字人民币国际运营中心筹建管理的数字人民币区块链服务平台和数字资产平台投入运营。mBridge、数字人民币区块链服务平台和数字资产平台，都是基于自研的区块链，在这之上的智能合约即属于“链上”智能合约。

数字人民币运营管理中心表示，下一步，将不断丰富系统基础服务，并继续发挥生态协调作用，总结推广已有模式。同时，协同成员银行加强数字人民币智能合约应用的创新探索，为行业发展和社会治理提供更多数智化服务，支持做好金融“五篇大文章”。