作者：黄建勤 中国农业银行普惠金融事业部总经理

在中央金融工作会议擘画的金融强国蓝图中，“普惠金融”作为“五篇大文章”之一，承载着服务实体经济、促进共同富裕的时代使命。“十四五”期间，我国普惠金融在党中央坚强领导和政策体系强力支撑下，实现了历史性跨越，商业银行普惠金融服务质效持续提升，为经济社会高质量发展注入了强劲动能。站在“十五五”新起点，回顾历程、总结经验、展望未来，对于推动普惠金融迈上更高质量、更可持续的新台阶具有重要意义。

一、“十四五”银行业普惠金融发展成效

2013年，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，普惠金融进入十年的快速发展期。“十三五”期间，国务院印发普惠金融发展规划，政府工作报告连续多年对国有大行普惠小微贷款增速提出具体要求；银行业积极探索，勇于创新，部分商业银行率先探索数字普惠发展之路，依靠科技赋能，显著降低服务成本，提升触达效率，为普惠金融跨越式发展奠定了坚实基础。“十四五”期间，在党中央、国务院的部署下，特别是中央金融工作会议的指引下，普惠金融迎来了跨越式发展的“黄金五年”。银行业金融机构坚决落实国家战略，着力解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”问题，精准发力，取得了历史性突破。

一是破解融资难，持续推动普惠信贷投放增量扩面。截至2025年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额达36万亿元，是“十三五”末的2.36倍，年均增幅约20%；其中，大型商业银行普惠型小微企业贷款余额16.23万亿元，是“十三五”末的3.36倍，年均增幅约30%，充分发挥了普惠金融“主力军”的作用。银行金融服务覆盖面持续扩大，乡镇银行网点覆盖率超98%，基本实现了乡乡有网点、村村通服务。同时，积极支持脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，向脱贫地区发放贷款31.5万亿元，发放脱贫人口小额信贷近4000亿元，支持脱贫户和监测对象900万户次，“十四五”时期普惠型涉农贷款年均增速达14.6%。

二是破解融资贵，小微企业融资成本不断降低。在政策引导和市场机制共同作用下，银行业持续向普惠客群减费让利。通过运用央行普惠小微贷款支持工具、优化内部资金转移定价(FTP)、落实财政部贴息政策等综合措施，小微企业等市场主体融资成本持续下行。2025年上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率较“十三五”末下降2个百分点，切实减轻了小微企业经营负担。

三是破解融资慢，普惠贷款投放效率大幅提升。 数字赋能是解决融资慢问题的关键。“十四五”期间，商业银行通过运用大数据、人工智能等技术优化业务流程，线上线下多渠道触达客户，普惠贷款审批效率大幅提升，部分场景可实现“秒批秒贷”。2024年以来，各家银行积极响应国家号召，参与支持小微企业融资协调工作机制，深入开展“千企万户大走访”活动，配合政府专班深入园区、社区、乡村，全面摸排融资需求，精准对接“两张清单”，实现信贷资金快速便捷直达基层，已累计发放22万亿元信贷资金。

二、回顾“十四五”，普惠金融实现跨越式发展的特征

发展普惠金融是一项世界性难题。回顾“十四五”发展历程，我们认为中国普惠金融的跨越式发展，是有为政府和有效市场的有机结合，体现出政治引领、政策引导、数字赋能、机制创新等鲜明的特征。

一是坚持政治引领。普惠金融专注于经济社会发展的重点领域和薄弱环节，在扩大就业、拉动消费、改善民生、活跃经济方面发挥着重要作用，与经济社会整体的发展息息相关，是促进全体人民共同富裕的重要手段。“十四五”时期，党中央、国务院对发展普惠金融作出一系列重大决策，为普惠金融发展提供强大的政治引领。坚持党的集中统一领导既是过去中国普惠金融发展的成功经验，也是新时代做好普惠金融工作的制度优势和根本保障。

二是坚持政策引导。2023年，国务院出台《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，由金融监管总局、中国人民银行牵头，联合31个部门共同落实，明确了普惠金融高质量发展的顶层设计，确保了普惠金融始终服务于国家发展大局，聚焦经济社会发展的重点领域和薄弱环节。财政部、中国人民银行、金融监管总局等政府部门通过货币政策、财税政策、监管政策协同联动，不断完善普惠金融激励约束机制“组合拳”，为普惠金融高质量发展提供了有力的制度保证。

三是坚持数字赋能。“十四五”是普惠金融全面拥抱数字化的五年。数字技术的广泛应用，显著降低了普惠金融服务成本，较好解决了普惠金融服务信息不对称、风险大、成本高等关键问题，使“长尾理论”在普惠金融领域得到有效的应用。以农行为例，“十四五”期间，通过普惠金融数字化转型，打造“农银e贷”线上普惠产品体系，普惠贷款办理效率大幅提升；推出线上小微企业金融服务平台“普惠e站”，为小微企业提供一站式、全流程、全天候金融服务，金融服务质效显著提升。可以说，数字化转型是中国普惠金融实现跨越式发展的“关键一招”。

四是创新体制机制。“十四五”期间，商业银行在监管考核引导下，发挥主观能动性，积极开展经营体制机制创新。通过建立尽职免责机制，打消基层顾虑，增强“敢贷”信心；通过建立正向激励机制，优先匹配各类资源，激发“愿贷”动力；通过单列普惠信贷计划，将新增信贷资源优先投向小微企业，夯实“能贷”基础；通过强化业务培训，提升普惠金融从业人员服务能力，提升“会贷”水平。这些政策制度创新，有效激发银行内部普惠金融发展的动力，“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制初步构建。

三、展望“十五五”，普惠金融开启高质量发展新篇章

“十五五”期间，普惠金融将紧扣高质量发展主题，在巩固“增量扩面”成果的基础上，全面向“提质增效”升级转型。数字技术特别是人工智能的深化应用，将为普惠金融开辟更广阔的空间。

一是普惠金融服务质效将进一步提升。在“融资难、融资贵、融资慢”难题得到较好解决的基础上，下一阶段，普惠金融高质量发展既要增量扩面，更要注重提质增效，向精细化攻坚。持续优化普惠贷款投放结构，聚焦新产业、新模式、新动能等新质生产力金融需求，提升对专精特新、战略性新兴产业、科创型小微企业的支持力度；加强外贸类小微企业信贷支持，为小微企业“走出去”提供优质服务。加强普惠金融与绿色金融、供应链金融等领域融合发展，大力支持小微企业绿色升级改造、农业普惠主体绿色发展等，助力人与自然和谐共生的现代化发展；大力发展数字供应链金融，有效整合资金流、信息流、物流等信息，为供应链上下游小微企业提供金融支持。

二是普惠金融发展内涵将进一步丰富。目前金融机构普惠金融服务的重点是小微企业、个体工商户等群体，农村地区、偏远地区、欠发达地区的金融服务仍然不足，老年人、残疾人、新市民、初创企业、困难学生、低收入人群等的金融服务仍然存在薄弱环节。银行业要树立“大普惠”意识，统筹好信贷与非信贷服务，加大综合金融服务供给，不断完善普惠金融服务生态，将金融资源向更广泛的普惠群体倾斜，将产品服务向更多的弱势领域延伸，不断拓展普惠金融服务广度和深度。聚焦普惠客群多元金融需求，加快发展普惠理财、普惠保险、普惠养老等金融业务。聚焦民生领域服务场景，做好金融机构网点的适老化和无障碍改造升级，提升老年人、残疾人等特定群体的金融服务水平。

三是普惠金融智能化水平将进一步深化。技术进步始终是推动金融业发展的强劲动力。未来金融科技的应用范围更广、程度更深、水平更高，人工智能有望成为金融科技在普惠金融领域深度应用的下一个技术风口。要不断加大大数据、人工智能、云计算等新兴技术的创新应用，持续丰富方便快捷、成本低廉的数字普惠金融产品体系，有效提升场景金融服务能力，进一步降低普惠金融业务成本。同时也要看到，线上化并不是普惠金融的全部，应注意发挥传统线下方式在客户维护、情况核实、贷后管理和综合金融服务等方面的优势，不断优化线下业务流程，提高业务办理效率，为不易获得线上服务的人群提供优质的线下服务，使普惠金融服务更有温度，实现线上线下融合发展。

四是普惠金融可持续发展能力将进一步增强。坚持把风险防控作为金融工作的永恒主题，统筹好发展与风控，不断增强对重大风险的预判、应对和处置能力，全面、前瞻、精准管控风险，以更严标准守住风险底线，确保普惠贷款资产质量稳定可控、确保普惠金融健康可持续发展。

从“十三五”的模式探索，到“十四五”增量扩面，再到“十五五”提质增效高质量发展，中国特色普惠金融的发展之路走上了一条可持续发展的光明大道。银行业作为普惠金融服务的主力军，肩负着重要使命。站在“十五五”的新起点上，我们要牢牢把握普惠金融工作的政治性和人民性，胸怀“国之大者”，始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展的方向，奋力书写普惠金融大文章，持续深入推进普惠金融高质量发展，为建设金融强国目标、助力实现全体人民共同富裕贡献普惠金融力量。